La actual Ley de Entidades Financieras sobre la cual versan hoy diferentes proyectos de reforma, fue sancionada a principios del año 1977, dentro de un marco nacional en el cual la democracia había sido reemplazada por una dictadura militar. A partir de allí se inicia un nuevo periodo en la economía argentina, dejando atrás las bases del modelo de industrialización por sustitución de importaciones y pasando a un modelo rentístico-financiero donde la desregulación financiera y la apertura de la economía serían las nuevas bases. Marcaría el inicio de las aplicaciones de políticas neoliberales que irían destruyendo las bases de la industria desarrollada hasta ese entonces, los capitales encontrarían un mercado más atractivo en el sector financiero que en el sector industrial, en el cual la rentabilidad era menor y no se gozaba de las exenciones que sí habían en el ámbito financiero.
A partir de allí el Estado iría alejando cada vez más su presencia en las políticas sociales, comenzaría a reducir el gasto social, abandonaría las prácticas del estado de bienestar, que sumadas al incremento del desempleo y el deterioro de los salarios generarían condiciones de vida inferiores a las anteriores...
Las políticas económicas desarrolladas con posterioridad no pudieron revertir en ningún caso la situación de crisis, la inflación se iría convirtiendo en hiperinflación y la calidad de vida de las personas desapareciendo arrojando a una gran parte de la población a la pobreza y el desempleo.
En los años noventa llegaría la última etapa de profundización de las políticas neoliberales de acuerdo al Consenso de Washington, se adoptó una ley de convertibilidad, abandonando las posibilidades de realizar políticas monetarias, se liberó el comercio exterior, se desreguló la actividad económica y privatizó las empresas del estado, junto a un endeudamiento exterior creciente para sostener el tipo de cambio fijo.
Hacia el 2001 se daría una crisis económica, el colapso del sistema bancario y financiero serían el fin de tipo de cambio fijo. La desregulación financiera con su especulación y el abandono de las actividades productivas dejaron al país con un sistema productivo deteriorado, una gran parte de la población en condiciones sociales y económicas marginales.
En los años posteriores comenzaría la reactivación de la economía, con un crecimiento del PBI, un descenso en los índices de pobreza y de desempleo, y con la posibilidad de elegir un nuevo modelo económico aprendiendo de los errores y aciertos en el pasado.
El objeto de estudio del presente informe son los proyectos de reforma de la Ley de Entidades Financieras, el por qué de la importancia de una reforma y analizar puntos para ver la posible reorientación de la economía hacia un modelo inclusivo dejando atrás la marginación y la distribución regresiva de los ingresos, por una más equitativa. Para dicho análisis se utilizan diversas fuentes periodísticas de actualidad.
A partir de allí el Estado iría alejando cada vez más su presencia en las políticas sociales, comenzaría a reducir el gasto social, abandonaría las prácticas del estado de bienestar, que sumadas al incremento del desempleo y el deterioro de los salarios generarían condiciones de vida inferiores a las anteriores...
Las políticas económicas desarrolladas con posterioridad no pudieron revertir en ningún caso la situación de crisis, la inflación se iría convirtiendo en hiperinflación y la calidad de vida de las personas desapareciendo arrojando a una gran parte de la población a la pobreza y el desempleo.
En los años noventa llegaría la última etapa de profundización de las políticas neoliberales de acuerdo al Consenso de Washington, se adoptó una ley de convertibilidad, abandonando las posibilidades de realizar políticas monetarias, se liberó el comercio exterior, se desreguló la actividad económica y privatizó las empresas del estado, junto a un endeudamiento exterior creciente para sostener el tipo de cambio fijo.
Hacia el 2001 se daría una crisis económica, el colapso del sistema bancario y financiero serían el fin de tipo de cambio fijo. La desregulación financiera con su especulación y el abandono de las actividades productivas dejaron al país con un sistema productivo deteriorado, una gran parte de la población en condiciones sociales y económicas marginales.
En los años posteriores comenzaría la reactivación de la economía, con un crecimiento del PBI, un descenso en los índices de pobreza y de desempleo, y con la posibilidad de elegir un nuevo modelo económico aprendiendo de los errores y aciertos en el pasado.
El objeto de estudio del presente informe son los proyectos de reforma de la Ley de Entidades Financieras, el por qué de la importancia de una reforma y analizar puntos para ver la posible reorientación de la economía hacia un modelo inclusivo dejando atrás la marginación y la distribución regresiva de los ingresos, por una más equitativa. Para dicho análisis se utilizan diversas fuentes periodísticas de actualidad.
Los proyectos de reforma
Las iniciativas desde las cuales se busca realizar reformas a la Ley de Entidades Financieras provienen del diputado Carlos Heller representante del Bloque Nuevo Encuentro Solidario y Popular, del diputado Federico Pinedo por parte del PRO y finalmente del diputado Gerardo Milman del partido GEN.
La propuesta impulsada por Carlos Heller promueve una mayor participación del Estado en la fijación y regulación de la actividad financiera y bancaria, dejando atrás la desregulación propuesta por la actual ley. Una de las pautas es concebir la ley como un servicio público, centrando el interés de la misma en los usuarios por sobre el de las entidades, considerando cuáles son sus necesidades, para poder regular tasas, montos y asignaciones en interés de la comunidad. Para generar una mayor inclusión de los usuarios al sistema bancario propone abarcar una superficie geográfica mayor abriendo filiales en lugares donde hasta el momento no existe posibilidad alguna de ingresar al mismo, además de establecerse una serie de servicios especiales para los sectores de menores ingresos. Los usuarios estarán protegidos a partir de la creación de la Defensoría del Usuario Servicios Financieros para resolver las omisiones que pudieran cometer las entidades. Dentro de los objetivos se apunta a fortalecer el ahorro nacional y promover créditos destinados a satisfacer las necesidades de los usuarios, para vivienda o consumo. Otro de los puntos sobre los cuales desarrolla su propuesta es la limitación en la participación sobre el total de préstamos o depósitos que pueden tener las entidades financieras privadas, así como también la posibilidad de participación accionaria en otras entidades. Respecto de las entidades extranjeras se establecerían criterios más restrictivos para su actuación. Se buscaría también la orientación de créditos estableciendo un mínimo de las financiaciones al sector privado que deberán ser destinados a la Pequeña y Mediana Empresa estableciendo una tasa de interés máxima. El Estado Nacional, por su parte, será garante por depósitos, dentro de la creación de un sistema de garantía de depósitos.
Federico Pinedo por su parte, en una propuesta donde la participación del Estado no es uno de sus ejes, sino que la hace más bien desde una óptica en la cual no se la considera un servicio público para que no haya una intervención y regulación de la actividad que podría ser considerada excesiva para el normal desempeño de la misma. Busca ampliar la cobertura de los servicios financieros promoviendo una red de corresponsalías, como medida inclusiva de mayores usuarios crea la cuenta básica bancaria única, la expectativa es aumentar la bancarización argentina generando herramientas para volcar gran parte de la población que hoy día se moviliza en un sector informal. Se incorpora la defensa de los usuarios, a partir de la creación del cargo de Defensor de los Usuarios de Servicios Financieros, con dependencia de la defensoría del pueblo. Por otro lado su propuesta tiene intenciones de impulsar los microcréditos e incentivar al ahorro para lograr en el largo plazo un cambio de orientación de la economía hacia una productiva, además de promover el ahorro de los menores. En la misma se brinda facultades y obligaciones a los bancos para el control de lavado de activos y a su vez para el control de riesgo operacional. Para sostener la estabilidad del sistema financiero y no correr riesgos por falta de información se propone la creación de la Central de Balances de Empresas, donde se contará con la historia crediticia e información apropiada sobre las diferentes empresas. Al régimen de entidades, incorpora a las de microcréditos, como así también considera de tal alcance a las mutuales y cooperativas de ayuda económica, a las casas de cambio y a las entidades emisoras de tarjetas de crédito.
Finalmente, el proyecto de reforma impulsado por Gerardo Milman trata al crédito como un servicio de interés público donde quienes no tienen acceso al mismo y lo necesitan puedan hacerlo, con una regulación e intervención por parte del Estado. En su propuesta con el fin de cubrir e integrar a gran parte del territorio argentino, analiza la posibilidad de autorizar nuevas sucursales de acuerdo a la densidad poblacional de las áreas. Además, mediante el pago de diversos impuestos o servicios a través de entidades bancarias, cree en la posibilidad de aumentar el porcentaje de participación de las personas en los bancos, como así también con la apertura de cajas de ahorro. Dentro de las formas de incentivar el ahorro, promueve un sistema para menores de edad, con lo cual espera mejorar la relación de los clientes con las entidades a largo plazo. Respecto de las problemáticas que se puedan dar entre entidades y usuarios, las mismas deberían ser resueltas entre ellos, sin intervención ajena de acuerdo a la defensa de los derechos de los clientes. Por su parte, no considera la limitación a la posibilidad de los bancos a ser titulares de las acciones de otras entidades, sino que por el contrario admite dicha participación, mientras que para autorizar el funcionamiento de sucursales extranjeras, exige el principio de reciprocidad. Incorpora a las entidades financieras los bancos de microcréditos, continuando con las entidades reconocidas por la presente ley.
En rasgos amplios, estos son algunas de los lineamientos sobre los cuales se desarrollan los proyectos que han presentado para ser tratados y modificar la actual Ley de Entidades Financieras.
Ante la propuesta de una mayor participación del Estado, resulta interesante pensar en la posibilidad de abandonar el libre juego de oferta y demanda que regula las tasas de interés y el mercado financiero, las cuales muchas veces lo han hecho más atractivo para destinar capitales respecto al mercado productivo para poner ese capital en actividades de distinta índole. Considerando que los capitales se orientan a los mercados donde obtienen mayor rentabilidad y se desplazan de uno a otro cuando las condiciones que originan sus beneficios dejan de estar presentes. Si se tiene presente que la inversión actúa de forma inversa a la tasa de interés, es decir a mayor tasa se produce una menor inversión, al regularse la actividad financiera, las tasas pueden descender a un nivel en el cual los proyectos productivos resulten rentables por sobre la actividad en el mercado financiero.
Por otro lado se espera una mayor expansión geográfica de los servicios financieros, para lograr la inclusión de gran parte de la población que hoy se encuentra marginada, con esto se contribuye a formalizar la economía. Al formalizar la economía y ampliar la utilización de los diferentes servicios financieros, se podrá captar dinero que se mantiene en efectivo por parte del público, para ser reutilizado en la creación secundaria de dinero. La importancia de esta propuesta es la posibilidad de aplicar políticas monetarias expansivas, como también a la vez aumentar la capacidad prestable de las entidades financieras. En dicha conjunción se encuentran las disminuciones de las tasas de interés como consecuencia de una política monetaria expansiva por un lado y por el otro una oferta mayor de dinero que podrá ser utilizado en inversiones. Tal es el caso de los créditos que se espera aumenten para las pequeñas y medianas empresas, como también los microcréditos para emprendimientos, las cuales contribuyen de manera significativa a la economía, generando recursos y una importante demanda laboral, así las mismas podrán seguir expandiendo su actividad, con el respectivo crecimiento de la economía, la cual sin la debida inversión tiende a estancarse. Parte de la demanda de la economía sería abastecida por la oferta local, dejando atrás la necesidad de incorporar bienes a través de las importaciones, retornando por un lado al modelo de industrialización por sustitución de importaciones. Sin embargo, hay que recordar la experiencia pasada en la cual dicha etapa dependía de manera fuerte de la incorporación de divisas a partir del modelo agroexportador.
Para alentar una competencia más perfecta entre las entidades, y que ninguna tenga peso sobre la economía de modo tal que ante un desajuste de la misma pueda poner en riesgo la estabilidad del sistema financiero, se propone la limitación en la participación tanto en depósitos como préstamos y también se piensa en la posibilidad de que no se formen monopolios u oligopolios como consecuencia de la adquisición de acciones por parte de las entidades financieras respecto de sus competidores. La creación de una entidad para administrar información y evaluar posibles riesgos crediticios es una herramienta para lograr un sistema sólido, debido a que ante la posibilidad de un derrumbe financiero, la economía real suele ser arrastrada por el mismo, con la respectiva necesidad de salvar a las entidades financieras, es por ello que es mejor detectar y evaluar riesgos antes. El control de lavado de activos mediante facultades para que los bancos lo detecten, ayuda a formalizar una economía más transparente, dejando atrás la posibilidad de cometerse hechos ilícitos sobre los cuales parte de la economía suele desenvolverse.
Ante los conflictos que se puedan originar entre las partes, usuarios y entidades, se proponen resolverlos de diferentes maneras. La importancia de la resolución de situaciones o problemas que se den entre ambos está dada por profundizar la confianza que se puede tener frente a las entidades financieras, es decir ante la posibilidad de que los usuarios se hallen como la parte más débil en hechos, alguien regula y evalúa los mismos desde la perspectiva del usuario, de esta manera queda resguardado de los abusos u omisiones que puedan llevar adelante las entidades.
La incorporación de los menores al sistema financiero a través de propuestas para incentivar el ahorro de los mismos, es un hecho interesante, ya que permite desde temprana edad la inclusión de un amplio sector a una parte de la economía, generando una nueva cultura en los mismos y en el largo plazo fortaleciendo la relación entre usuarios y entidades.
Respecto de las entidades financieras extranjeras, por su parte se busca una mayor regulación, ya sea a través de la restricción de determinadas operaciones en el desarrollo de sus actividades o bien a partir de exigir el principio de reciprocidad con sus países de orígenes, de esta manera las posibles omisiones u actos irresponsables que pudieran realizar las mismas se verían limitados, sirviendo para consolidar las bases del nuevo sistema financiero que sería el reemplazo del actual.
Si bien los puntos anteriores no corresponden todos a una misma propuesta, y son de diferentes proyectos, los mismos sirven para comenzar un debate sobre el tema, en el cual se podrán ir integrando los diversos puntos para llegar definitivamente a un sistema donde la economía productiva y de desarrollo sea el fin del mismo y no la especulación financiera.
Conclusión
La necesidad de reforma de la actual Ley de Entidades Financieras, es un hecho sobre el cual se deben buscar las bases de un nuevo sistema financiero. La desregulación de la actividad a partir del año 1977, llevó al país a abandonar la orientación productiva de la economía, dejando un sector industrial atrasado y en gran medida desbastado.
La regulación de Estado en el sistema financiero, en conjunto con una planificación de largo plazo, sobre la cual la producción de bienes de valor agregado mediante el incentivo y fortalecimiento de las hoy pequeñas y medianas empresas, es un desafío para superar los modelos que se han intentado implementar hasta ahora. Donde la producción de bienes primarios sin incorporar valor a los productos hace de la economía muy frágil frente a los desajustes que se puedan presentar en la economía mundial. De la misma forma, un modelo desarrollado para sustituir importaciones y avanzar en la industrialización de bienes de consumo orientados al mercado interno encuentra una limitación importante a medida que dicho mercado comienza a ser cada vez más pequeño ante el crecimiento de la producción. Finalmente, el modelo implementado a partir de la dictadura, con un estado ausente en la economía, donde el mejor asignador de recursos es el mercado, donde el proteccionismo no es una medida a pensar, y la apertura irrestricta de la economía una consigna, en la cual los capitales vienen y van según su oportunidad de obtener altas rentabilidades, se ha llegado a sufrir una crisis económica y acrecentar las desigualdades entre la población, marginando a una gran parte de la misma, con ingresos escasos y dentro de la línea de pobreza.
La inclusión al sistema financiero de los sectores del territorio argentino que aún no se encuentran dentro del mismo, como así también de quienes hoy no se encuentran con posibilidad de acceder a él, permiten el desarrollo de actividades productivas en áreas hasta donde hoy la limitación de crédito no lo permitían.
La expansión de las pequeñas y medianas empresas, junto al surgimiento de nuevas, ayuda a sostener el crecimiento de la economía, es por ello que los créditos para la misma son importantes, dada la oportunidad de fortalecer la economía como así también generar gran parte de nuevos empleos, para combatir aún más los problemas de desocupación y pobreza.
Basar la ley donde el usuario es el objeto de interés del mercado financiero y no las entidades mismas con sus posibles o no ganancias que muchas veces impiden la posibilidad de acceder a créditos para realizar inversiones productivas por parte de la población debido a una baja rentabilidad, es una muestra de las intenciones de re orientar el sistema financiero. La economía es una de las herramientas que el Estado tiene para desarrollar sus funciones de servicio a la comunidad, si se ponen las ganancias y el interés de los agentes económicos por sobre las necesidades a ser cubiertas, las desigualdades y el deterioro de las condiciones de vida irán en aumento.
Bibliografía
Rapoport, Mario (2006): "Etapas y crisis en la historia económica argentina: 1880-2005", Oikos N°21, 55-88, EAE, Universidad Católica Silva Henríquez (UCSH), Santiago de Chile. (http://www.fundacionasabattini.com.ar/descargas_economia/Rapoport.pdf)
Rapoport, Mario: “Hacia un nuevo modelo de país” Diario Hoy, 24 de mayo de 2004, La Plata.
“Presentan un proyecto de reforma a la ley de entidades financieras” Diario La Capital, 26 de abril de 2010, Rosario. (http://www.lacapital.com.ar/contenidos/2010/04/26/noticia_0012.html)
“El congreso debate convertir el sistema financiero en un servicio público” El Argentino, 09 de agosto de 2010, Buenos Aires. (http://www.elargentino.com/nota-101882-El-Congreso-debate-convertir-el-sistema-financiero-en-un-servicio-publico.html)
“El kirchnerismo presenta su proyecto de reforma financiera” Cadena Azul y Blanca, 26 de abril de 2010, Corrientes.
(http://www.cadenaazulyblanca.com/index.php?option=com_content&view=article&id=29980:el-kirchnerismo-presenta-su-proyecto-de-reforma-financiera&catid=106:economia&Itemid=57)
“Diputados presentan el proyecto de reforma de la ley de entidades financieras” Diario Los Andres, 26 de abril de 2010, Mendoza. (http://www.losandes.com.ar/notas/2010/4/26/un-486316.asp)
“Se presentará en sociedad el proyecto de nueva ley de entidades financieras” IProfesional, 22 de abril de 2010, Buenos Aires. (http://www.iprofesional.com/notas/97532-Se-presentara-en-sociedad-el-proyecto-de-nueva-ley-de-entidades-financieras.html)
Fernando Gutiérrez: “Todo lo que usted debe saber sobre el proyecto que busca reformar el sistema bancario” Iprofesional, 27 de abril de 2010, Buenos Aires. (http://economia.iprofesional.com/notas/97719-Todo-lo-que-usted-debe-saber-sobre-el-proyecto-que-busca-reformar-el-sistema-bancario.html)
Daniela San Giovanni - Rubén Ramallo: “Un nuevo jugador entra en la batalla por imponer el nuevo sistema financiero argentino” Iprofesional, 09 de agosto de 2010, Buenos Aires. (http://www.iprofesional.com/notas/102485-Un-nuevo-jugador-entra-en-la-batalla-por-imponer-el-nuevo-sistema-financiero-argentino.html)
Esteban Rafele: “Presentaron proyecto para obligar a bancos a dar más créditos a empresas”, El Cronista, Buenos Aires. (http://www.cronista.com/notas/229423-presentaron-proyecto-obligar-bancos-dar-mas-creditos-empresas)
Las iniciativas desde las cuales se busca realizar reformas a la Ley de Entidades Financieras provienen del diputado Carlos Heller representante del Bloque Nuevo Encuentro Solidario y Popular, del diputado Federico Pinedo por parte del PRO y finalmente del diputado Gerardo Milman del partido GEN.
La propuesta impulsada por Carlos Heller promueve una mayor participación del Estado en la fijación y regulación de la actividad financiera y bancaria, dejando atrás la desregulación propuesta por la actual ley. Una de las pautas es concebir la ley como un servicio público, centrando el interés de la misma en los usuarios por sobre el de las entidades, considerando cuáles son sus necesidades, para poder regular tasas, montos y asignaciones en interés de la comunidad. Para generar una mayor inclusión de los usuarios al sistema bancario propone abarcar una superficie geográfica mayor abriendo filiales en lugares donde hasta el momento no existe posibilidad alguna de ingresar al mismo, además de establecerse una serie de servicios especiales para los sectores de menores ingresos. Los usuarios estarán protegidos a partir de la creación de la Defensoría del Usuario Servicios Financieros para resolver las omisiones que pudieran cometer las entidades. Dentro de los objetivos se apunta a fortalecer el ahorro nacional y promover créditos destinados a satisfacer las necesidades de los usuarios, para vivienda o consumo. Otro de los puntos sobre los cuales desarrolla su propuesta es la limitación en la participación sobre el total de préstamos o depósitos que pueden tener las entidades financieras privadas, así como también la posibilidad de participación accionaria en otras entidades. Respecto de las entidades extranjeras se establecerían criterios más restrictivos para su actuación. Se buscaría también la orientación de créditos estableciendo un mínimo de las financiaciones al sector privado que deberán ser destinados a la Pequeña y Mediana Empresa estableciendo una tasa de interés máxima. El Estado Nacional, por su parte, será garante por depósitos, dentro de la creación de un sistema de garantía de depósitos.
Federico Pinedo por su parte, en una propuesta donde la participación del Estado no es uno de sus ejes, sino que la hace más bien desde una óptica en la cual no se la considera un servicio público para que no haya una intervención y regulación de la actividad que podría ser considerada excesiva para el normal desempeño de la misma. Busca ampliar la cobertura de los servicios financieros promoviendo una red de corresponsalías, como medida inclusiva de mayores usuarios crea la cuenta básica bancaria única, la expectativa es aumentar la bancarización argentina generando herramientas para volcar gran parte de la población que hoy día se moviliza en un sector informal. Se incorpora la defensa de los usuarios, a partir de la creación del cargo de Defensor de los Usuarios de Servicios Financieros, con dependencia de la defensoría del pueblo. Por otro lado su propuesta tiene intenciones de impulsar los microcréditos e incentivar al ahorro para lograr en el largo plazo un cambio de orientación de la economía hacia una productiva, además de promover el ahorro de los menores. En la misma se brinda facultades y obligaciones a los bancos para el control de lavado de activos y a su vez para el control de riesgo operacional. Para sostener la estabilidad del sistema financiero y no correr riesgos por falta de información se propone la creación de la Central de Balances de Empresas, donde se contará con la historia crediticia e información apropiada sobre las diferentes empresas. Al régimen de entidades, incorpora a las de microcréditos, como así también considera de tal alcance a las mutuales y cooperativas de ayuda económica, a las casas de cambio y a las entidades emisoras de tarjetas de crédito.
Finalmente, el proyecto de reforma impulsado por Gerardo Milman trata al crédito como un servicio de interés público donde quienes no tienen acceso al mismo y lo necesitan puedan hacerlo, con una regulación e intervención por parte del Estado. En su propuesta con el fin de cubrir e integrar a gran parte del territorio argentino, analiza la posibilidad de autorizar nuevas sucursales de acuerdo a la densidad poblacional de las áreas. Además, mediante el pago de diversos impuestos o servicios a través de entidades bancarias, cree en la posibilidad de aumentar el porcentaje de participación de las personas en los bancos, como así también con la apertura de cajas de ahorro. Dentro de las formas de incentivar el ahorro, promueve un sistema para menores de edad, con lo cual espera mejorar la relación de los clientes con las entidades a largo plazo. Respecto de las problemáticas que se puedan dar entre entidades y usuarios, las mismas deberían ser resueltas entre ellos, sin intervención ajena de acuerdo a la defensa de los derechos de los clientes. Por su parte, no considera la limitación a la posibilidad de los bancos a ser titulares de las acciones de otras entidades, sino que por el contrario admite dicha participación, mientras que para autorizar el funcionamiento de sucursales extranjeras, exige el principio de reciprocidad. Incorpora a las entidades financieras los bancos de microcréditos, continuando con las entidades reconocidas por la presente ley.
En rasgos amplios, estos son algunas de los lineamientos sobre los cuales se desarrollan los proyectos que han presentado para ser tratados y modificar la actual Ley de Entidades Financieras.
Ante la propuesta de una mayor participación del Estado, resulta interesante pensar en la posibilidad de abandonar el libre juego de oferta y demanda que regula las tasas de interés y el mercado financiero, las cuales muchas veces lo han hecho más atractivo para destinar capitales respecto al mercado productivo para poner ese capital en actividades de distinta índole. Considerando que los capitales se orientan a los mercados donde obtienen mayor rentabilidad y se desplazan de uno a otro cuando las condiciones que originan sus beneficios dejan de estar presentes. Si se tiene presente que la inversión actúa de forma inversa a la tasa de interés, es decir a mayor tasa se produce una menor inversión, al regularse la actividad financiera, las tasas pueden descender a un nivel en el cual los proyectos productivos resulten rentables por sobre la actividad en el mercado financiero.
Por otro lado se espera una mayor expansión geográfica de los servicios financieros, para lograr la inclusión de gran parte de la población que hoy se encuentra marginada, con esto se contribuye a formalizar la economía. Al formalizar la economía y ampliar la utilización de los diferentes servicios financieros, se podrá captar dinero que se mantiene en efectivo por parte del público, para ser reutilizado en la creación secundaria de dinero. La importancia de esta propuesta es la posibilidad de aplicar políticas monetarias expansivas, como también a la vez aumentar la capacidad prestable de las entidades financieras. En dicha conjunción se encuentran las disminuciones de las tasas de interés como consecuencia de una política monetaria expansiva por un lado y por el otro una oferta mayor de dinero que podrá ser utilizado en inversiones. Tal es el caso de los créditos que se espera aumenten para las pequeñas y medianas empresas, como también los microcréditos para emprendimientos, las cuales contribuyen de manera significativa a la economía, generando recursos y una importante demanda laboral, así las mismas podrán seguir expandiendo su actividad, con el respectivo crecimiento de la economía, la cual sin la debida inversión tiende a estancarse. Parte de la demanda de la economía sería abastecida por la oferta local, dejando atrás la necesidad de incorporar bienes a través de las importaciones, retornando por un lado al modelo de industrialización por sustitución de importaciones. Sin embargo, hay que recordar la experiencia pasada en la cual dicha etapa dependía de manera fuerte de la incorporación de divisas a partir del modelo agroexportador.
Para alentar una competencia más perfecta entre las entidades, y que ninguna tenga peso sobre la economía de modo tal que ante un desajuste de la misma pueda poner en riesgo la estabilidad del sistema financiero, se propone la limitación en la participación tanto en depósitos como préstamos y también se piensa en la posibilidad de que no se formen monopolios u oligopolios como consecuencia de la adquisición de acciones por parte de las entidades financieras respecto de sus competidores. La creación de una entidad para administrar información y evaluar posibles riesgos crediticios es una herramienta para lograr un sistema sólido, debido a que ante la posibilidad de un derrumbe financiero, la economía real suele ser arrastrada por el mismo, con la respectiva necesidad de salvar a las entidades financieras, es por ello que es mejor detectar y evaluar riesgos antes. El control de lavado de activos mediante facultades para que los bancos lo detecten, ayuda a formalizar una economía más transparente, dejando atrás la posibilidad de cometerse hechos ilícitos sobre los cuales parte de la economía suele desenvolverse.
Ante los conflictos que se puedan originar entre las partes, usuarios y entidades, se proponen resolverlos de diferentes maneras. La importancia de la resolución de situaciones o problemas que se den entre ambos está dada por profundizar la confianza que se puede tener frente a las entidades financieras, es decir ante la posibilidad de que los usuarios se hallen como la parte más débil en hechos, alguien regula y evalúa los mismos desde la perspectiva del usuario, de esta manera queda resguardado de los abusos u omisiones que puedan llevar adelante las entidades.
La incorporación de los menores al sistema financiero a través de propuestas para incentivar el ahorro de los mismos, es un hecho interesante, ya que permite desde temprana edad la inclusión de un amplio sector a una parte de la economía, generando una nueva cultura en los mismos y en el largo plazo fortaleciendo la relación entre usuarios y entidades.
Respecto de las entidades financieras extranjeras, por su parte se busca una mayor regulación, ya sea a través de la restricción de determinadas operaciones en el desarrollo de sus actividades o bien a partir de exigir el principio de reciprocidad con sus países de orígenes, de esta manera las posibles omisiones u actos irresponsables que pudieran realizar las mismas se verían limitados, sirviendo para consolidar las bases del nuevo sistema financiero que sería el reemplazo del actual.
Si bien los puntos anteriores no corresponden todos a una misma propuesta, y son de diferentes proyectos, los mismos sirven para comenzar un debate sobre el tema, en el cual se podrán ir integrando los diversos puntos para llegar definitivamente a un sistema donde la economía productiva y de desarrollo sea el fin del mismo y no la especulación financiera.
Conclusión
La necesidad de reforma de la actual Ley de Entidades Financieras, es un hecho sobre el cual se deben buscar las bases de un nuevo sistema financiero. La desregulación de la actividad a partir del año 1977, llevó al país a abandonar la orientación productiva de la economía, dejando un sector industrial atrasado y en gran medida desbastado.
La regulación de Estado en el sistema financiero, en conjunto con una planificación de largo plazo, sobre la cual la producción de bienes de valor agregado mediante el incentivo y fortalecimiento de las hoy pequeñas y medianas empresas, es un desafío para superar los modelos que se han intentado implementar hasta ahora. Donde la producción de bienes primarios sin incorporar valor a los productos hace de la economía muy frágil frente a los desajustes que se puedan presentar en la economía mundial. De la misma forma, un modelo desarrollado para sustituir importaciones y avanzar en la industrialización de bienes de consumo orientados al mercado interno encuentra una limitación importante a medida que dicho mercado comienza a ser cada vez más pequeño ante el crecimiento de la producción. Finalmente, el modelo implementado a partir de la dictadura, con un estado ausente en la economía, donde el mejor asignador de recursos es el mercado, donde el proteccionismo no es una medida a pensar, y la apertura irrestricta de la economía una consigna, en la cual los capitales vienen y van según su oportunidad de obtener altas rentabilidades, se ha llegado a sufrir una crisis económica y acrecentar las desigualdades entre la población, marginando a una gran parte de la misma, con ingresos escasos y dentro de la línea de pobreza.
La inclusión al sistema financiero de los sectores del territorio argentino que aún no se encuentran dentro del mismo, como así también de quienes hoy no se encuentran con posibilidad de acceder a él, permiten el desarrollo de actividades productivas en áreas hasta donde hoy la limitación de crédito no lo permitían.
La expansión de las pequeñas y medianas empresas, junto al surgimiento de nuevas, ayuda a sostener el crecimiento de la economía, es por ello que los créditos para la misma son importantes, dada la oportunidad de fortalecer la economía como así también generar gran parte de nuevos empleos, para combatir aún más los problemas de desocupación y pobreza.
Basar la ley donde el usuario es el objeto de interés del mercado financiero y no las entidades mismas con sus posibles o no ganancias que muchas veces impiden la posibilidad de acceder a créditos para realizar inversiones productivas por parte de la población debido a una baja rentabilidad, es una muestra de las intenciones de re orientar el sistema financiero. La economía es una de las herramientas que el Estado tiene para desarrollar sus funciones de servicio a la comunidad, si se ponen las ganancias y el interés de los agentes económicos por sobre las necesidades a ser cubiertas, las desigualdades y el deterioro de las condiciones de vida irán en aumento.
Bibliografía
Rapoport, Mario (2006): "Etapas y crisis en la historia económica argentina: 1880-2005", Oikos N°21, 55-88, EAE, Universidad Católica Silva Henríquez (UCSH), Santiago de Chile. (http://www.fundacionasabattini.com.ar/descargas_economia/Rapoport.pdf)
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“El kirchnerismo presenta su proyecto de reforma financiera” Cadena Azul y Blanca, 26 de abril de 2010, Corrientes.
(http://www.cadenaazulyblanca.com/index.php?option=com_content&view=article&id=29980:el-kirchnerismo-presenta-su-proyecto-de-reforma-financiera&catid=106:economia&Itemid=57)
“Diputados presentan el proyecto de reforma de la ley de entidades financieras” Diario Los Andres, 26 de abril de 2010, Mendoza. (http://www.losandes.com.ar/notas/2010/4/26/un-486316.asp)
“Se presentará en sociedad el proyecto de nueva ley de entidades financieras” IProfesional, 22 de abril de 2010, Buenos Aires. (http://www.iprofesional.com/notas/97532-Se-presentara-en-sociedad-el-proyecto-de-nueva-ley-de-entidades-financieras.html)
Fernando Gutiérrez: “Todo lo que usted debe saber sobre el proyecto que busca reformar el sistema bancario” Iprofesional, 27 de abril de 2010, Buenos Aires. (http://economia.iprofesional.com/notas/97719-Todo-lo-que-usted-debe-saber-sobre-el-proyecto-que-busca-reformar-el-sistema-bancario.html)
Daniela San Giovanni - Rubén Ramallo: “Un nuevo jugador entra en la batalla por imponer el nuevo sistema financiero argentino” Iprofesional, 09 de agosto de 2010, Buenos Aires. (http://www.iprofesional.com/notas/102485-Un-nuevo-jugador-entra-en-la-batalla-por-imponer-el-nuevo-sistema-financiero-argentino.html)
Esteban Rafele: “Presentaron proyecto para obligar a bancos a dar más créditos a empresas”, El Cronista, Buenos Aires. (http://www.cronista.com/notas/229423-presentaron-proyecto-obligar-bancos-dar-mas-creditos-empresas)
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